カーローンの審査基準と落ちる理由を解説！対処法や審査に通りやすい自動車ローンも紹介

車の購入方法の1つとしてマイカーローンはおすすめですが、気になるのはローンの審査基準です。

「ローン審査に通るだろうか」「ローン審査に落ちる理由は？」と、不安や疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

カーローンの審査基準は各社で異なるので、探し方次第では審査に通りやすいローン会社を見つけることも可能です。

本記事ではマイカーローンの審査基準や審査に落ちた時の対処法について解説し、ローン審査への不安や疑問を解消します。

さらに審査に通りやすい自動車ローンについても紹介するので、ぜひ最後まで本記事をご覧ください。

マイカーローンの審査基準は甘い？厳しい？【見られるポイント5つ】

マイカーローンの審査基準で見られる5つのポイントは以下の通りです。

年収や借入額のバランス・雇用形態など返済能力がある点が、審査のポイントといえるでしょう。

それぞれの審査基準のポイントを1つずつ詳しく解説します。

毎月きちんとローンを返済できる年収か

マイカーローンの審査基準では、毎月きちんとローンを返済できる年収なのかを見られます。

年間の返済額は年収の25％～35％が目安といわれており、この中から毎月の返済額を決めることが審査通過のポイントです。

年収と返済額の目安の一例は以下の通り。

年収	年間の返済額(25%～35％)	毎月の返済額
3,000,000円	750,000円～1,050,000円	62,500円～87,500円
4,000,000円	1,000,000円～1,400,000円	83,333円～116,667円
5,000,000円	1,250,000円～1,750,000円	104,167円～145,833円
6,000,000円	1,500,000円～2,100,000円	125,000円～175,000円

自分の年収に応じて毎月の返済額を決めることが審査通過のポイントです。

職業・雇用形態の安定性

審査基準の1つに職業・雇用形態の安定性が挙げられます。

安定した収入を継続して得られるのかを見られるので、非正規・自営業などの方よりも正社員で雇用されている方が審査は有利です。

正社員で雇用されていれば「継続して仕事を続ける可能性が高い」と判断されるので、ローンの審査を通過しやすくなるでしょう。

勤続年数が短くないか

マイカーローン審査では、勤続年数も判断基準のポイントです。

継続的に安定した収入・返済能力があるかをチェックされるので、勤続年数が長い方ほど評価は高く審査も通りやすいと言えます。

カーローンの利用を検討しているが、勤続年数が短くローン審査に通るか不安な方は事前に仮審査を受けてみましょう。

クラウドローンなら複数の銀行に一括仮審査査定も受けられるので、1つずつサイトを見回る必要もないため手間がかかりません。

さらに基本情報や希望条件を登録するだけで、複数の銀行から条件にあった銀行マイカーローンの提案を受け取れます。

カーローン審査が通るか不安・自分に合ったローンを知りたい方は、一括仮審査査定も受けられるクラウドローンがおすすめです！

信用情報に滞納・債務整理などの履歴がないか

自身の信用情報に滞納や債務整理などの履歴がないかも、マイカーローン審査のポイントです。

信用情報とは、個人が支払う必要のある税金やクレジットカード代金・各種ローンなどの返済履歴が記録されているものを指します。

個人の信用情報に滞納などの履歴がある場合、マイカーローン審査は不利に働く可能性が高くローン審査を通過できません。

過去数年間で支払いの滞納や債務整理などの履歴がないかが、マイカーローン審査通過のポイントです。

現状の借入額が高すぎないか

マイカーローン審査では、現状の借入額も基準とされます。

現状の借入額が高い方は、新たにマイカーローン審査を通過させるのは困難です。

今現在借入額がある方は以下の3つのバランスが重要で、バランスが整っていれば審査通過も可能でしょう。

ローン審査を通りやすくするためには、現在の借入額を返済もしくはマイカーローン借入額を少なくする必要があります。

マイカーローンの種類3つ

マイカーローンには主に以下3つの種類があります。

それぞれマイカーローンの特徴を把握して、自分に合ったローンを見つけましょう！

銀行系マイカーローン【低金利】

銀行系マイカーローンは、低金利で借り入れ可能に加え、そのほかにも以下のような特徴があります。

銀行系カーローンは低金利に加え車の所有権が自分なので返済途中での売却もしやすく、ライフスタイルの変化にも対応できます。

利息を抑えて車購入時の支払い総額を安くしたい方は、銀行系マイカーローンがおすすめです。

しかし銀行系カーローンを検討中だけど自分に合った金融機関が分からないという方は、クラウドローンを利用しましょう。

年収など基本情報と希望条件を入力するだけで、カーローンを借りられる可能性が高い複数の銀行からプランの提案を受けられます。

ローンを借りられるか事前に簡単なシミュレーションを試せて登録料も無料なので、まずはクラウドローンへ申し込んでみましょう！

ディーラー系マイカーローン【手間いらず】

ディーラー系マイカーローンは、手間がかからないことのほかにも以下のような特徴を持つローンです。

車販売店であるトヨタやダイハツなど、ディーラーが提携している信販会社などが提供するマイカーローンです。

利便性が高くスピード感ある審査ができる特徴がある反面、銀行系マイカーローンと比較すると金利が高い傾向にあります。

さらにディーラーローンは車の所有権がディーラーなので、ローン完済後にしか購入者へ所有権が移りません。

ローン完済まで車の売却や買い替えなどを自由に行うのが、難しくなるのがデメリット。

しかし銀行系カーローンに比べて審査に通りやすく審査結果も最短即日で分かるので、すぐ車を購入したい方にはおすすめです。

自社ローン【通りやすい】

自社ローンは審査通過がしやすい他に以下のような特徴を持つマイカーローンです。

自社ローンは信販会社が仲介に入らず販売店独自の審査基準を設けているため、カーローン審査が早い・通過しやすい点がメリット。

自社ローンは金利が付かない分、保証料や手数料負担が大きくなる可能性があるので事前にチェックが必要です。

銀行系マイカーローン審査に落ちてしまった方は、独自の審査基準を設けている自社ローンを取り扱う販売店の利用もおすすめです。

自分に最適な銀行ローンを見つけるならクラウドローンがおすすめ！

画像引用元：クラウドローン公式サイト

自分に最適な銀行ローンを見つけるなら、以下のような特徴をもつクラウドローンがおすすめです。

クラウドローンでは簡単な情報を一度入力するだけで審査を通過できる銀行が分かり、金利などの条件も比較できます。

いろいろな金融機関を回ったり複数サイトを見て回る必要がないため、効率的に銀行ローンを探すことが可能です。

金利や返済期間・支払い総額など、車購入者の希望に沿った銀行ローンが簡単に見つけられます。

クラウドローン経由でカーローンを成約された方は10,000円分のAmazonギフト券が貰えるので、よりお得に利用可能◎

「銀行ローンを比較して借りる銀行を決めたい」という方は、利用料や登録料が無料のクラウドローンを今すぐ利用しましょう！

カーローン(オートローン)の審査の流れ

カーローン審査の流れは以下の4ステップです。

スムーズに手続きをするためにも、審査の流れを事前に把握しておきましょう。

車の見積もりから借入額・返済期間を決める

マイカーローンの審査を行うためには、車の見積もりから借入額や返済期間を決めます。

借入額や返済期間を決める基準は以下の通り。

車の購入者が何を基準とするかで借入額や返済期間は異なります。

ライフスタイルから無理のない返済計画を立てて審査申し込みをしましょう。

自動車ローンの仮審査に申し込む

返済計画を立てたら、自動車ローンの仮審査に申し込みます。

仮審査は、年収や借入額・返済期間の内容が見合っているかをあくまで簡易的にチェックする審査です。

仮審査を通過したとしても本審査を通過できるわけではありません。

ローン会社によって仮審査に必要な項目は異なるので、必要に応じて個人情報を開示しましょう。

必要書類を揃えて本審査を受ける

仮審査を通過したら、以下のような必要書類を揃えて本審査を受けます。

必要書類は本審査を受ける金融機関によって異なるので、事前に確認しておきましょう。

借入金の受取・返済開始

本審査を無事通過したら主に以下のような流れで借入金の受取をして、カーローン返済が開始となります。

借入金は車購入の目的以外に利用するなどの不正を防ぐために、車販売店に直接振り込まれることが一般的です。

マイカーローンの契約内容に基づいて返済をしていきましょう。

マイカーローンの本審査と仮審査の違い

マイカーローンの本審査と仮審査の違いは以下の通りです。

	仮審査※	本審査
審査基準	年収や職業をもとに簡易的に審査	個人の信用情報なども含め厳正に審査
審査期間	数時間～4日前後	数時間～1週間前後※
信用情報機関への記録	記録されない	記録される

仮審査に比べて本審査では、実際にローンを組めるかを確認するため審査基準が厳しくなります。

本審査が通るか不安な方は、カーローンを申し込む前に審査通過の目安がわかる仮審査を受けておくことがおすすめです。

万が一仮審査を落ちたとしても信用情報を傷つける恐れはないため、返済額などを見直して再度審査を受けましょう。

クラウドローンなら複数の銀行に一括仮審査査定を申し込めるので、査定が通るのか目安を効率良く把握できます。

クラウドローンの一括査定を利用して1つずつ審査する手間を省き、借りられる可能性が高い銀行系カーローンを探しましょう！

自動車ローンの審査に落ちる理由として考えられること4つ

自動車ローンの審査に落ちる理由として考えられることは以下の4つです。

カーローンを確実に借りるためにも、落ちてしまう原因を事前に把握して対策を立てましょう！

安定した収入がない

安定した収入がない場合マイカーローンに落ちやすくなります。

月給制などの固定給与ではなく日払いやアルバイトなど毎月の収入が安定していない場合は、返済能力の判断ができません。

安定的な収入がない方は返済能力がないと判断されてしまい、審査を通過できない可能性が高いです。

信用情報に大きな傷や問題がある

以下のように信用情報に大きな傷や問題がある方は、マイカーローンの審査に落ちる要因となります。

上記のような滞納など金融事故の履歴があると信用性が低くなるので、審査では不利になる可能性が高くなることも。

金融事故の履歴は5年から最長7年分記録されるので、自分に当てはまる方は注意しましょう。

一般社団法人全国銀行協会では、金融事故の情報を10年間保管する期間を2022年11月に7年間※へと短縮。
※出典：一般社団法人全国協会

自分の事故情報が残っていないか不安な方は、申し込む前に信用情報機関に情報開示を請求して確認しておきましょう。

借入額が年収に比べて高すぎる

借入額が年収に比べて高すぎる場合、マイカーローン審査に落ちる可能性があります。

年収を上回る金額でマイカーローンを申し込んでも、返済能力の観点から審査通過は難しいでしょう。

日本貸金業協会では、貸金業者に該当する業者は申込者の年収3分の1までしか貸付けできないという決まりもあります。

借入額と年収から返済能力を判断することも審査の内なので、借入額が大きすぎると審査通過は困難でしょう。

過去に嘘の申告をしたことがある

過去に嘘の申告をしたことがある方は、マイカーローンの審査に通過できない可能性があります。

他社からの借入額があるのに「ない」として審査するなど、虚偽の申告を行うと履歴が残るので審査に影響することも。

噓の申告をする方は、年収がどれだけ高くても信用に欠けると判断されてしまい審査に通らない可能性があるでしょう。

マイカーローン審査(車分割払い)に通過しやすくなる方法・対策

マイカーローン審査に通過しやすくなる方法・対策は以下の通りです。

マイカーローン審査が不安な方は通過しやすくする方法を事前に把握して対策しましょう。

借入額や返済期間を減らして無理のない返済プランにする

審査の対策の1つは借入額を減らし返済期間を長くすることで、毎月の負担を減らし無理のない返済プランにすることです。

年収とマイカーローンの借入額の関係から、借入額が大きいと審査を通過できない可能性があります。

借入額を減らし無理のない返済プランにすることで、審査に通過しやすくなる可能性も。

毎月の負担を抑えたい場合は返済期間を長くすることで、無理のない返済プランにできます。

毎月の負担を減らせるように借入額と返済期間を最適なプランにしましょう。

ローン申し込み前の転職を避ける

マイカーローンを通過しやすくする対策として、ローン申し込み前の転職を避けることも上げられるでしょう。

ローン申し込み前に転職すると勤続年数が少なくなり、審査が不利になってしまう可能性があります。

車をマイカーローンで購入する際は、ローン締結後に転職するようにしましょう。

頭金を準備する

頭金を準備することで借入額を減らせるので、マイカーローン審査を通過するための対策となります。

借入額を減らすには「車のグレードを下げる」か、「頭金を準備する」の2択でしょう。

頭金を準備すればマイカーローンとしても審査を通しやすくなるため、審査に不安な方は現金を用意することがおすすめです。

他の借入がある場合は返済しておく

マイカーローンの審査を通過させるために、他の借入がある場合は返済しておきましょう。

審査の際には他の借入の有無を信用情報機関から調べられます。

現在返済している借入がある場合、借入可能額が限られ審査を通過できない可能性も。

マイカーローンの審査を通過させる可能性を高くするためにも、他の借入は返済しておきましょう。

カーローン会社の申し込み条件を確認しておく

カーローン会社によっては申し込みに一定の条件が設定されていることがあるため、あらかじめ確認しておきましょう。

最低借入額が決められていたり、年齢制限が設けてあったりとカーローン会社によってさまざまです。

申し込み条件に当てはまっているかを確認してから、マイカーローンの審査に申し込みましょう。

金融事故歴が抹消されるまで待つ

過去に金融事故を起こした方は、金融事故歴が抹消されるまで待つことでマイカーローンの審査を通過できます。

金融事故とは、クレジットカードや携帯代など支払期日から61日以上または3ヶ月以上滞納し信用情報を傷つけることです。

信用情報を扱っている機関は以下の通り。

信用情報を扱っている機関に自分の金融事故歴が登録されていると、マイカーローンの審査は通過できません。

各機関に問い合わせると信用情報を有料で開示してもらえるので、金融事故歴がある方は抹消されたか問い合わせてみましょう。

2～3件以上のローン申し込みは避ける

2〜3件以上のローン申し込みは避けておきましょう。

ローンの本審査を行うと、信用情報機関に審査されたことが登録されます。

複数のローン申し込みを行っていることで「お金に困っているのでは？」と思われ、審査が不利になる可能性も。

条件を比較する場合は仮審査までとして、本審査を複数社で行うことは避けておきましょう。

マイカーローンの審査に落ちた(通らない)ときの対処法

マイカーローンの審査に落ちたときの対処法は以下の通りです。

万が一審査に落ちても次の行動へ移せるように参考にしてください。

安定した収入のある人に連帯保証人になってもらう

マイカーローンの審査に落ちた時は、審査通過のために安定した収入のある人に連帯保証人になってもらう必要があります。

身内の方など安定した収入のある人を連帯保証人として立てることで、マイカーローンの審査の通過が可能です。

未成年の方は連帯保証人を必ず用意しなければならない場合もあるので、両親に確認するなどしておきましょう。

別のローン会社で申し込む

マイカーローンに落ちてしまったら、別のローン会社で申し込みを行いましょう。

例えば自社ローンであれば審査に比較的通りやすく、ローンで車を購入可能です。

銀行ローンが通らない場合は、自社ローンを取り扱っている車販売店へ相談してみましょう。

一括払いで車を購入する

ローン審査に落ちたけど車を購入したい場合は、一括払いで購入可能です。

一括払いならローン審査関係なく、購入できて利息も支払う必要がありません。

ローンではなく一括払いは、支払総額を一番安価にできる支払方法です。

カーリースの利用を検討する

マイカーローン審査に落ちてしまったが月々分割で支払いたい方は、カーリースの利用を検討しましょう。

カーリースは毎月定額で車を利用できるので、生計が立てやすいメリットがあります。

定額料金の中には税金や車検代なども含まれているため、一度に大きな出費が必要ありません。

マイカーローンを利用できない方は、カーリースの審査に申し込んでみましょう。

マイカーローンの審査についてよくある質問と回答

マイカーローンの審査についてよくある質問は以下の通りです。

マイカーローン審査を申し込む前に疑問点を解消しておきましょう。

Q1:マイカーローンの審査が通りやすい(甘い)会社は？

マイカーローンの審査に「通りやすい」「甘い」会社はありません。

どこのローン会社でも借入額や年収・信用情報から返済能力の有無を判断されます。

しかし申し込む前にしっかり対策することで、マイカーローンの審査を通りやすくすることは可能です。

Q2:車のローンが通るか調べる方法はある？

各ローン会社はローンの審査基準を開示していないので、審査が通るか調べる方法はありません。

本審査に通るか不安な方は、申し込み前にローンが借りられるかおおよその目安となる仮審査を受けておきましょう。

しかし1社ずつ仮審査を申し込むのは面倒・効率良く探したい方は、クラウドローンの利用がおすすめです。

クラウドローンは自分に最適な銀行系カーローンを探せるマッチングサービスで、利用料はかからず登録も3分で完了します。

複数の銀行へ一括査定ができるので、審査履歴を1度に抑えられるかつ効率良くカーローンを探せる点もポイント◎

効率良くカーローンを探す・本審査に通る確率をあげるために、まずはクラウドローンの一括仮審査査定へ申し込みましょう！

Q3:マイカーローンの仮審査に落ちると信用情報に履歴は残る？

マイカーローンの仮審査を受けた履歴は残りますが、万が一落ちてしまっても信用情報には残りません。

信用情報に履歴が残るのは、本審査の結果です。

自分がマイカーローンに通るか不安な方は、気軽に仮審査を申し込みましょう。

クラウドローンであれば利用可能な銀行系カーローンへ一括仮審査が可能で、審査を受けた履歴も一回に抑えられます。

基本情報を入力するだけで複数の銀行から利用できるカーローンの提案が受けられるので、申し込み後に審査に落ちにくい点も魅力的◎

登録料無料に加え審査結果は最短即日に分かるため、忙しくて時間がない方でも気軽に申し込めます。

信頼できる金融機関を比較してカーローンを決めたい方は、銀行系カーローン一括仮審査も可能なクラウドローンを利用しましょう！

Q4:勤続年数1年未満でも利用できるマイカーローンはある？

勤続年数が1年未満でも連帯保証人を立てることで、マイカーローンを利用できる可能性があります。

さらに自社ローンを取り扱っている販売店でローン審査することで、勤続年数が1年未満でも利用できる可能性も。

連帯保証人が立てられない場合は、自社ローンで仮審査をしてみましょう。

Q5:400万円の車のローン審査が通る年収の目安は？

400万円のローン審査が通る年収の目安は、800万円です。

そして年間の返済率を25％～35％に抑えることで、生活を圧迫させないでしょう。

800万円の年収に満たない人は、頭金を用紙するなど借入額を減らす工夫すると審査に通りやすいといえます。

Q6:ろうきんのカーローン審査は厳しい？

ろうきんのカーローン審査は、特別厳しいわけではありません。

銀行ローンと同じで申し込み条件や審査基準をクリアする必要があります。

申し込み条件を満たしたうえで仮審査をすることで、審査を通過することも可能です。

Q7:千葉銀行・三菱ufj銀行の車のマイカーローンの審査基準は？

千葉銀行・三菱ufj銀行の車のマイカーローンの審査基準は開示されていません。

どこのカーローン審査も返済能力の有無を判断することに変わりはないため、年収や借入額のバランスを審査されます。

個人の信用情報に傷がついてないかも審査されるので、一般的なカーローンと審査基準は変わらないでしょう。

マイカーローンの審査に通るにはローン会社選びが重要！

マイカーローンの本審査を通るには、ローン会社のそれぞれ異なる審査基準や特徴を把握して選ぶことが重要です。

自分に最適なローン会社がわからない・効率良く探したい方や、本審査に通るか不安という人はクラウドローンがおすすめです。

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希望金額・金利や家から近い銀行など自分の希望条件に合ったカーローンを選べるので、利便性も抜群◎

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